O que é e o que faz um intermediário de crédito (e quanto custa)

Um intermediário de crédito é uma pessoa ou empresa autorizada e registada no Banco de Portugal, e por ele supervisionada. Apresenta propostas de crédito das instituições com quem trabalha e acompanha o pedido até à decisão. Não concede crédito nem decide: isso cabe sempre à instituição. O intermediário vinculado não cobra nada ao consumidor.

Um intermediário de crédito faz a ponte entre quem precisa de financiamento e as instituições que o concedem. Quando é preciso um crédito, seja para comprar carro, financiar um projeto pessoal ou comprar casa, o primeiro impulso é ir diretamente a um banco. Há, porém, uma alternativa que ajuda a comparar e a decidir com mais informação.

O que é um intermediário de crédito?

É uma pessoa ou empresa autorizada e registada no Banco de Portugal, e por ele supervisionada. Ajuda os consumidores a encontrar e a contratar soluções de crédito junto das instituições financeiras. Há um ponto essencial: o intermediário não concede crédito. Quem decide e financia é sempre a instituição de crédito (o banco ou a financeira). O intermediário acompanha o cliente ao longo de todo o processo. A lei prevê três categorias: vinculado, a título acessório e não vinculado.

O que faz, na prática

• Analisa a situação e os objetivos de quem procura crédito;
• Apresenta e compara soluções das instituições com quem trabalha;
• Ajuda a reunir e a organizar a documentação necessária;
• Acompanha o pedido até à decisão da instituição de crédito;
• Esclarece dúvidas em todas as fases, do primeiro contacto à formalização.

Como trabalha um intermediário de crédito consigo, em 5 passos

1. Conversa inicial: serve para perceber o objetivo, o montante e a sua situação;
2. Recolha de documentos: recebe uma lista clara do que é preciso, para não ter de repetir envios;
3. Comparação de propostas: soluções das instituições com quem trabalha, explicadas lado a lado, com a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) como medida;
4. Submissão e acompanhamento: o pedido segue para a instituição que o cliente escolher e é acompanhado até à decisão;
5. Formalização: apoio na assinatura e no fecho do processo.

Quanto custa ao consumidor?

Com um intermediário de crédito vinculado, a intermediação não custa nada ao consumidor. Por lei, o intermediário vinculado não cobra qualquer valor ao consumidor pelos seus serviços. Também não pode receber nem entregar valores relacionados com os contratos de crédito. Quem o remunera são as instituições de crédito. Já o intermediário não vinculado é pago pelo consumidor, e não pelas instituições.

Como confirmar se um intermediário de crédito está autorizado

Todos os intermediários autorizados constam do registo público do Banco de Portugal. Antes de avançar com qualquer entidade, confirme o registo: a consulta é gratuita e demora um minuto. A Valoré está registada com o n.º 0008728. Os dados da Valoré estão reunidos numa só página: Informação ao Consumidor.

Perguntas rápidas

O intermediário de crédito decide se o crédito é aprovado? Não. A decisão é sempre da instituição de crédito. O intermediário prepara e acompanha o pedido, para que chegue completo e com os documentos certos.

É obrigatório aceitar alguma das propostas? Não. As propostas são apresentadas e explicadas, e a decisão de avançar é sempre sua.

Trabalhar com um intermediário atrasa o processo? Não tem de atrasar. A documentação segue organizada desde o início, o que ajuda a evitar pedidos adicionais da instituição.

Quando faz mais sentido recorrer a um intermediário

• Compras com financiamento no local, como um carro num stand: aí, em regra, é o próprio stand que atua como intermediário a título acessório;
• Perfis menos lineares: trabalhadores independentes, pessoas com rendimentos variáveis ou com um histórico de crédito com particularidades ganham com um pedido bem preparado;
• Pouco tempo disponível: quem não quer percorrer as instituições uma a uma ganha em ter as opções reunidas num só sítio;
• Primeira experiência com crédito: o acompanhamento reduz erros e ajuda a perceber as condições propostas.

Porquê recorrer a um intermediário?

Porque comparar soluções sem ajuda dá trabalho, e nem sempre é fácil perceber as diferenças entre propostas. Um intermediário reúne num só sítio as opções das instituições com quem trabalha, explica o que cada uma significa e acompanha o processo. Assim, a decisão é tomada com informação clara e sem pressão.

Informação oficial: Consulte no Portal do Cliente Bancário os serviços dos intermediários de crédito.

Sobre este tema, veja também como funciona a intermediação de crédito e como escolher um intermediário de crédito.

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Ver também: o que significa ser intermediário vinculado, sem exclusividade.

Não cobramos qualquer valor ao consumidor: a nossa remuneração é assegurada pelas instituições de crédito com quem trabalhamos. Este artigo tem caráter informativo e não constitui uma proposta de crédito.

Os termos usados no crédito (TAN, TAEG, MTIC, spread, Euribor) estão explicados no glossário do crédito. Saiba também quem é a Valoré.

Escrito e revisto pela equipa da Valoré. Como escrevemos e revemos.

Valoré, Lda. é um intermediário de crédito vinculado, sem regime de exclusividade, registado junto do Banco de Portugal com o n.º 0008728.