Intermediário de crédito vinculado, sem exclusividade: o que significa?

Um intermediário de crédito vinculado atua em nome e sob a responsabilidade das instituições de crédito com quem tem contrato. «Sem regime de exclusividade» significa que trabalha com várias instituições, e não só com uma. Não concede crédito: a decisão é sempre da instituição.

Intermediário de crédito vinculado, sem exclusividade: a expressão aparece no rodapé de sites como o nosso. No registo do Banco de Portugal, corresponde à categoria «Vinculado» e a «Regime de exclusividade: Não». O que quer dizer, e porque é que lhe interessa? Explicamos em linguagem simples.

As categorias de intermediário de crédito

A lei portuguesa (Decreto-Lei n.º 81-C/2017) prevê três categorias de intermediário de crédito. Todas são registadas e supervisionadas pelo Banco de Portugal:

• Intermediário de crédito vinculado: atua em nome e sob a responsabilidade das instituições com quem tem contrato;
• Intermediário a título acessório: em regra, vendedores de bens (por exemplo, stands) que apresentam o crédito como complemento da venda;
• Intermediário não vinculado: atua de forma independente e é pago pelo cliente.

O que é um intermediário de crédito vinculado

É o intermediário que atua em nome e sob a responsabilidade das instituições de crédito com quem tem contrato. É uma das categorias previstas na lei e reconhecidas pelo Banco de Portugal. Na prática, trabalha em articulação direta com essas instituições e cumpre regras claras de conduta e transparência.

E «sem exclusividade»?

Ser vinculado não quer dizer estar preso a um único banco. «Sem exclusividade» significa que o intermediário tem contrato com várias instituições de crédito ao mesmo tempo. A lei exige apenas que, em conjunto, não representem a maioria do mercado. Para si, a vantagem é concreta: em vez de uma só resposta, pode comparar soluções das instituições com quem o intermediário tem contrato. O intermediário junta, assim, uma atividade supervisionada à comparação entre propostas de várias instituições.

O que o intermediário vinculado não faz

É igualmente importante saber o que o intermediário vinculado não faz:

• Não decide o crédito: a decisão de aprovar (ou não) é sempre da instituição de crédito;
• Não cobra ao consumidor: são as instituições que asseguram a remuneração do intermediário vinculado;
• Não se apresenta como independente: a lei reserva essa designação ao intermediário não vinculado. O vinculado apresenta e explica as soluções das instituições com quem tem contrato.

Porque é que isto lhe interessa

• Comparação: pode haver mais do que uma opção em cima da mesa;
• Transparência: o Banco de Portugal supervisiona a atividade;
• Sem custos de intermediação para si: o intermediário não cobra ao consumidor;
• Acompanhamento: apoio desde o primeiro contacto até à formalização.

Perguntas rápidas

Um intermediário vinculado pode trabalhar com vários bancos? Sim, é isso mesmo que significa «sem exclusividade». O contrato com várias instituições permite comparar propostas.

Quem paga ao intermediário? No caso do intermediário vinculado, pagam as instituições de crédito. O consumidor não paga pela intermediação. A lei proíbe o intermediário vinculado de receber valores dos consumidores.

Como se confirma que um intermediário está registado? Nas listas públicas do Banco de Portugal. Explicamos como no artigo sobre confirmar o registo de um intermediário de crédito.

O que deve receber por escrito

Antes de prestar o serviço, o intermediário de crédito deve dar-lhe informação prévia clara: quem é, em que categoria atua, com que instituições tem contrato e que serviços pode prestar. No crédito à habitação, indica também se recebe comissões da instituição e, quando conhecido, o montante. Quando há uma proposta concreta, recebe também uma ficha de informação normalizada. No crédito à habitação, é a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia). No crédito aos consumidores, é a FIN. Estas fichas resumem as condições e permitem comparar propostas em pé de igualdade.

Desconfie se um «intermediário» não souber mostrar o registo no Banco de Portugal ou não explicar a sua categoria. O mesmo vale se, sendo vinculado, pedir pagamentos ao consumidor. São sinais de alerta: confirme antes de avançar.

Como confirmar

Qualquer intermediário de crédito autorizado consta das listas públicas do Banco de Portugal. Veja a ficha da Valoré no registo público ou procure outro intermediário na lista de intermediários autorizados. A Valoré está registada com o n.º 0008728.

Informação oficial: Consulte no Portal do Cliente Bancário as categorias de intermediários de crédito.

Sobre este tema, veja também como funciona a intermediação de crédito e quem regula o crédito em Portugal.

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Ver também: o que faz, afinal, um intermediário de crédito.

Não cobramos qualquer valor ao consumidor: a nossa remuneração é assegurada pelas instituições de crédito com quem trabalhamos. Este artigo tem caráter informativo e não constitui uma proposta de crédito.

Os termos usados no crédito (TAN, TAEG, MTIC, spread, Euribor) estão explicados no glossário do crédito. Saiba também quem é a Valoré.

Escrito e revisto pela equipa da Valoré. Como escrevemos e revemos.

Valoré, Lda. é um intermediário de crédito vinculado, sem regime de exclusividade, registado junto do Banco de Portugal com o n.º 0008728.