A TAEG, Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, é o número que conta a história completa do custo de um crédito. Quando comparamos propostas, é fácil olhar apenas para a prestação mensal; mas é este indicador que permite comparar de forma justa.
O que é a TAEG
É uma percentagem que reúne, num único número, o custo total do crédito para o consumidor: não apenas os juros, mas também comissões, seguros exigidos e outros encargos associados. Por ser padronizada por lei, permite comparar propostas diferentes com o mesmo critério.
TAEG vs TAN vs prestação
- TAN (Taxa Anual Nominal): reflete só os juros, sem os outros encargos;
- Prestação mensal: importa para o orçamento, mas sozinha não revela o custo total;
- TAEG: junta tudo e mostra o custo efetivo, é o indicador certo para comparar.
Duas propostas com a mesma prestação podem ter custos totais diferentes. Este indicador mostra qual é, de facto, mais vantajosa.
Onde encontrar a TAEG: a FINE
Antes de contratar, a instituição entrega-lhe a FINE, Ficha de Informação Normalizada Europeia. É aí que encontra o valor da proposta, a par do montante total imputado ao consumidor, do prazo e de todas as condições. Como a FINE tem o mesmo formato em todas as instituições, é o documento ideal para pôr as propostas lado a lado.
TAEG na prática: duas propostas, mesma prestação
Imagine duas propostas para o mesmo montante e prazo, com prestações praticamente iguais. A proposta A tem uma taxa mais baixa do que a B, porque cobra menos comissões e o seguro exigido é mais barato. No fim do contrato, a A custa menos, mesmo parecendo idêntica no dia-a-dia. É exatamente este tipo de diferença que este número revela e a prestação esconde.
Limites da TAEG: as taxas máximas
No crédito aos consumidores, o custo do crédito não pode ultrapassar as taxas máximas publicadas trimestralmente pelo Banco de Portugal. Pode consultá-las no portal do Cliente Bancário, mais uma proteção para quem contrata.
O que olhar, além da TAEG
Este indicador é essencial, mas convém também olhar para o montante total imputado ao consumidor (quanto paga no final, somando tudo), para o prazo e para as condições do contrato. Ler com atenção evita surpresas.
Perguntas rápidas
Inclui os seguros? Inclui os seguros e encargos exigidos para a concessão do crédito. Produtos facultativos que decida contratar à parte podem não estar refletidos.
Serve para comparar créditos com prazos diferentes? O ideal é comparar propostas com montante e prazo iguais. Com prazos diferentes, compare também o custo total em euros.
TAEG mais baixa é sempre melhor? Em igualdade de montante e prazo, sim, é o custo efetivo. Mas confirme sempre as restantes condições do contrato.
Como comparar em 3 passos
- Peça a FINE de cada proposta, para o mesmo montante e o mesmo prazo;
- Compare o custo efetivo e o montante total imputado ao consumidor de cada uma;
- Confirme as condições: seguros exigidos, comissões de reembolso antecipado e o que acontece se as suas circunstâncias mudarem.
Com estes três passos, a decisão deixa de ser “qual tem a prestação mais simpática” e passa a ser “qual custa realmente menos”.
Uma ajuda para comparar
Comparar propostas entre várias instituições dá trabalho. Um intermediário de crédito reúne as propostas, explica os números e ajuda-o a perceber qual se ajusta melhor a si, sem custos para o consumidor.
Informação oficial: Consulte no Portal do Cliente Bancário a informação sobre TAEG e taxas do crédito aos consumidores.
Ver também: comprar carro à vista ou a crédito.
A Valoré é um Intermediário de Crédito Vinculado, sem exclusividade, registado no Banco de Portugal sob o n.º 0008728. Não cobramos qualquer valor ao consumidor, a nossa remuneração é assegurada pelas instituições de crédito com quem trabalhamos. Este artigo tem caráter informativo e não constitui uma proposta de crédito.
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