TAEG: o número que realmente interessa
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é a percentagem que reúne o custo total de um crédito: juros, comissões, impostos, seguros exigidos e outros encargos. É o indicador certo para comparar propostas, porque todas as instituições a calculam da mesma forma.
A TAEG é o número que mostra o custo completo de um crédito. Ao comparar propostas, é fácil olhar só para a prestação mensal. Mas é a TAEG que permite uma comparação justa.
O que é a TAEG
É uma percentagem que reúne, num único número, o custo total do crédito para o consumidor: os juros e também as comissões, os impostos, os seguros exigidos e outros encargos associados. Como o cálculo é padronizado por lei, a TAEG permite comparar propostas diferentes com o mesmo critério.
TAEG, TAN e prestação: qual a diferença
- TAN (Taxa Anual Nominal): reflete só os juros, sem os outros encargos;
- Prestação mensal: conta para o orçamento, mas sozinha não mostra o custo total;
- TAEG: junta tudo e mostra o custo efetivo. É o indicador certo para comparar.
Duas propostas com a mesma prestação podem ter custos totais diferentes. A TAEG mostra qual é, de facto, mais vantajosa.
Onde encontrar a TAEG: a FIN
Antes de contratar, recebe a FIN (Ficha de Informação Normalizada). É a instituição de crédito que a elabora, e pode ser o intermediário de crédito a entregá-la. É aí que encontra a TAEG da proposta, a par do montante total imputado ao consumidor, do prazo e de todas as condições. A FIN tem o mesmo formato em todas as instituições. Por isso, é o documento ideal para pôr as propostas lado a lado.
TAEG na prática: duas propostas, a mesma prestação
Imagine duas propostas para o mesmo montante e o mesmo prazo, com prestações praticamente iguais. A proposta A tem uma TAEG mais baixa do que a B, porque cobra menos comissões e o seguro exigido é mais barato. No fim do contrato, a A custa menos, apesar de parecer idêntica no dia a dia. É exatamente este tipo de diferença que a TAEG revela e a prestação esconde.
Limites da TAEG: as taxas máximas
No crédito aos consumidores, a TAEG não pode ultrapassar as taxas máximas que o Banco de Portugal publica todos os trimestres. Pode consultá-las no Portal do Cliente Bancário. É mais uma proteção para quem contrata.
O que ver além da TAEG
A TAEG é essencial, mas convém olhar também para o montante total imputado ao consumidor (o que paga no fim, somando tudo), para o prazo e para as condições do contrato. Ler tudo com atenção evita surpresas.
Perguntas rápidas
A TAEG inclui os seguros? Inclui os seguros e os encargos exigidos para a concessão do crédito. Os produtos facultativos que decida contratar à parte podem não estar incluídos.
A TAEG serve para comparar créditos com prazos diferentes? O ideal é comparar propostas com o mesmo montante e o mesmo prazo. Com prazos diferentes, compare também o custo total em euros.
Uma TAEG mais baixa é sempre melhor? Com o mesmo montante e o mesmo prazo, sim, porque a TAEG mede o custo efetivo. Mas confirme sempre as restantes condições do contrato.
Como comparar em 3 passos
- Peça a FIN de cada proposta, para o mesmo montante e o mesmo prazo;
- Compare a TAEG e o montante total imputado ao consumidor de cada uma;
- Confirme as condições: seguros exigidos, comissões de reembolso antecipado e o que acontece se a sua situação mudar.
Com estes três passos, a pergunta deixa de ser “qual tem a prestação mais simpática?” e passa a ser “qual custa realmente menos?”.
Comparar com a ajuda de um intermediário
Comparar propostas de várias instituições dá trabalho. Um intermediário de crédito reúne as propostas, explica os números e ajuda-o a perceber qual se ajusta melhor ao seu caso. Não há custos de intermediação para o consumidor: a remuneração é assegurada pelas instituições de crédito.
Informação oficial: Consulte no Portal do Cliente Bancário a informação sobre TAEG e taxas do crédito aos consumidores.
Sobre este tema, veja também o crédito pessoal e o cartão de crédito e o crédito renovável.
Ver também: comprar carro à vista ou a crédito.
Não cobramos qualquer valor ao consumidor: a nossa remuneração é assegurada pelas instituições de crédito com quem trabalhamos. Este artigo tem caráter informativo e não constitui uma proposta de crédito.
Os termos usados no crédito (TAN, TAEG, MTIC, spread, Euribor) estão explicados no glossário do crédito. Saiba também quem é a Valoré.
Escrito e revisto pela equipa da Valoré. Como escrevemos e revemos.
Valoré, Lda. é um intermediário de crédito vinculado, sem regime de exclusividade, registado junto do Banco de Portugal com o n.º 0008728.
