Crédito a recibos verdes: como os bancos avaliam o seu rendimento
Quem trabalha a recibos verdes pode pedir crédito. As regras de análise são as mesmas; muda a prova do rendimento: em vez do recibo de vencimento, conta o que foi declarado às Finanças e à Segurança Social, visto num período mais longo.
Quem trabalha por conta própria ouve muitas vezes que «a recibos verdes é difícil ter crédito». Não é uma regra. O que muda é a forma de provar o rendimento: em vez do recibo de vencimento, mostra-se o que foi declarado às Finanças e à Segurança Social. Este artigo explica o que as instituições de crédito olham e como preparar o pedido.
Porque é que a análise é diferente?
Antes de conceder crédito, a instituição tem de avaliar se o cliente consegue pagar. A lei do crédito à habitação (Decreto-Lei n.º 74-A/2017, artigo 16.º) diz que essa avaliação deve assentar em informação necessária, suficiente e proporcional sobre os rendimentos e as despesas, e que a instituição consulta a Central de Responsabilidades de Crédito. As regras gerais são as mesmas para quem trabalha por conta de outrem e por conta própria.
A diferença está na prova. Um contrato de trabalho e um recibo de vencimento mostram um valor que se repete todos os meses. A recibos verdes, o valor varia, e por isso a instituição olha para um período mais longo e para o que ficou declarado.
Que rendimento conta?
Para o Banco de Portugal, «rendimento» é o montante anual recebido, líquido de impostos e de contribuições obrigatórias para a Segurança Social, de acordo com a última declaração de rendimentos para fins fiscais e/ou com a informação do rendimento obtido nos três meses anteriores à avaliação (Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026, artigo 2.º).
Duas consequências práticas:
- Faturado não é rendimento. O total que emitiu em recibos não é o valor que conta. Conta o que fica depois de impostos e contribuições, segundo o que declarou.
- O rendimento anual funciona como uma média. Na conta da taxa de esforço, o Banco de Portugal recomenda que o rendimento anual seja dividido por 12 meses. Os meses fortes compensam, na conta, os meses fracos. Se declarou 18 000 € líquidos no ano, a base mensal são 1 500 €. Este número serve só de ilustração.
Outro ponto: a avaliação não deve assentar na expectativa de o rendimento vir a aumentar (Aviso do Banco de Portugal n.º 4/2017). Um bom ano que ainda não está declarado, ou uma promessa de novos clientes, não entra na conta.
Para perceber o peso da prestação no seu rendimento, veja o artigo sobre as novas regras da taxa de esforço e a ferramenta para a calcular.
Que documentos costumam ser pedidos?
Cada instituição tem as suas regras e pode pedir mais ou menos elementos. A lista mais habitual para quem trabalha por conta própria:
- Declaração de IRS do último ano (Modelo 3, com o anexo B, se está no regime simplificado, ou o anexo C, se tem contabilidade organizada) e a nota de liquidação. Algumas instituições pedem os dois últimos anos.
- Declaração de início de atividade, para mostrar há quanto tempo trabalha por conta própria.
- Recibos verdes dos últimos meses, obtidos no Portal das Finanças.
- Extratos bancários dos últimos meses, onde se vejam os recebimentos.
- Declarações de situação regularizada nas Finanças e na Segurança Social, que pode obter nos respetivos portais.
- Documento de identificação e comprovativo de morada.
Cada titular entrega os seus documentos. Para a lista completa de um pedido de casa, veja documentos para pedir crédito à habitação.
E se começou há pouco tempo?
A antiguidade da atividade conta, porque é ela que mostra se o rendimento é regular. Quem abriu atividade há poucos meses pode ainda não ter uma declaração de IRS com o rendimento dessa atividade. Nesse caso, a declaração de início de atividade e os recibos emitidos ajudam a mostrar o que já faturou, e a instituição decide se aceita esses elementos ou se pede mais. Não há um prazo único que sirva para todas.
Como preparar o pedido
- Veja a sua nota de liquidação antes de fazer contas. Faça a conta da prestação com o rendimento líquido declarado, não com o que fatura.
- Reúna os documentos antes de pedir. Um processo completo evita pedidos repetidos.
- Tenha as contribuições e os impostos em dia. Uma dívida às Finanças ou à Segurança Social pode travar a análise.
- Use, se puder, a mesma conta para receber. Recebimentos espalhados por várias contas tornam a leitura mais difícil.
- Dê informação completa e verdadeira. A instituição tem de o avisar de que informação em falta, falsa ou desatualizada pode levar a que o crédito não seja concedido (Aviso do Banco de Portugal n.º 4/2017).
- Guarde margem para os meses fracos. Mesmo que a análise use o rendimento anual, a prestação paga-se todos os meses.
Nada disto garante a aprovação. A decisão é sempre da instituição de crédito.
Onde a Valoré entra
A Valoré é um intermediário de crédito vinculado: não concede crédito nem decide a sua aprovação. Explica-lhe que documentos juntar no seu caso, confere se o processo está completo e apresenta o pedido às instituições de crédito com quem trabalha. O serviço não tem custos de intermediação para si: a remuneração da Valoré é paga pelas instituições de crédito. Pode falar com a Valoré.
Perguntas frequentes
É possível pedir crédito a recibos verdes? Sim. A avaliação da capacidade de pagamento segue as mesmas regras gerais. O que muda são os documentos com que se prova o rendimento.
O que conta é o que faturo? Não. Conta o rendimento líquido de impostos e de contribuições para a Segurança Social, segundo a última declaração de rendimentos e/ou o rendimento dos três meses anteriores.
Preciso de dois anos de IRS? Depende da instituição. Algumas pedem os dois últimos anos a quem trabalha por conta própria. Confirme antes de reunir os documentos.
Tenho dívidas às Finanças ou à Segurança Social. Posso pedir crédito? Uma dívida em aberto pode travar a análise. Regularize primeiro e obtenha as declarações de situação regularizada.
Um bom ano por declarar pode entrar na conta? Não. A avaliação não deve assentar na expectativa de o rendimento aumentar.
Informação oficial: Consulte, no Banco de Portugal, a Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 e o Aviso n.º 4/2017 (avaliação da solvabilidade) e, no Diário da República, o Decreto-Lei n.º 74-A/2017, artigo 16.º.
Sobre este tema, veja também o crédito à habitação e o crédito pessoal.
Ver também: Crédito recusado: as principais razões e Documentos para pedir crédito à habitação.
O serviço de intermediação não tem custos para si. Este artigo tem caráter informativo, não constitui aconselhamento financeiro nem uma proposta de crédito.
Os termos usados no crédito (TAN, TAEG, MTIC, spread, Euribor) estão explicados no glossário do crédito. Saiba também quem é a Valoré.
Escrito e revisto pela equipa da Valoré. Como escrevemos e revemos.
Valoré, Lda. é um intermediário de crédito vinculado, sem regime de exclusividade, registado junto do Banco de Portugal com o n.º 0008728.
