Crédito recusado: as principais razões (e o que fazer a seguir)

Um crédito é recusado quando a instituição conclui que o pedido não cumpre os seus critérios de risco. Na maioria dos casos, há uma razão concreta e, muitas vezes, é possível corrigi-la antes de voltar a pedir.

Receber um “não” do banco é frustrante, sobretudo quando ninguém explica porquê. Perceber o que levou ao crédito recusado é o primeiro passo para preparar melhor o pedido seguinte.

Reunimos as razões mais frequentes para a recusa de crédito em Portugal e o que pode fazer a seguir.

As razões mais comuns para um crédito recusado

1. Taxa de esforço elevada

A taxa de esforço é a parte do rendimento líquido do agregado familiar que vai para prestações de crédito. Se essa parte for demasiado alta, a instituição pode recusar o pedido: o Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse 45%. A taxa de esforço é um dos limites reforçados pelas novas regras do Banco de Portugal: quanto mais alta for, menor é a margem para imprevistos.

2. Histórico de crédito negativo

Os atrasos e os incumprimentos passados ficam registados na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal, e as instituições consultam esses registos em cada pedido. Um histórico com falhas recentes é um dos fatores que mais pesam na decisão. Pode obter gratuitamente o seu mapa de responsabilidades de crédito no site do Banco de Portugal e ver o que as instituições comunicaram.

3. Dívidas às Finanças ou à Segurança Social

As dívidas ao Estado são fáceis de confirmar e um sinal de risco. O artigo pedir crédito com dívidas explica o tema em detalhe: os valores em aberto podem, só por si, travar a aprovação.

4. Rendimento insuficiente ou instável

Não conta só o valor do rendimento: conta também a regularidade. Com rendimentos variáveis, a recibos verdes ou sem comprovativos consistentes, a análise torna-se mais prudente.

5. Vínculo laboral recente ou em período experimental

Um contrato muito recente, a termo ou ainda em período experimental dá menos garantias de estabilidade. Isso pode adiar ou impedir a aprovação até a situação profissional estabilizar.

6. Idade e prazo do crédito

No crédito à habitação, o Banco de Portugal recomenda um prazo máximo de 40 anos para quem tem até 35 anos de idade e de 35 anos para quem tem mais. Um prazo longo pedido numa idade mais avançada reduz as opções disponíveis.

7. Documentação incompleta ou inconsistente

Documentos em falta, valores que não batem certo ou documentos desatualizados atrasam o processo e, por vezes, levam à recusa. Um processo completo e coerente faz diferença.

8. Vários créditos contratados em pouco tempo

Cada crédito que contrata fica registado na Central de Responsabilidades de Crédito, incluindo os cartões e as linhas de crédito por utilizar, e conta na análise do pedido seguinte. Mais vale preparar bem um pedido do que acumular créditos em pouco tempo.

9. Entrada insuficiente (no crédito à habitação)

No crédito à habitação, a instituição só financia uma parte do valor do imóvel: é o limite conhecido por LTV (o peso do empréstimo no valor da casa). O Banco de Portugal recomenda um máximo de 90% na habitação própria e permanente e de 80% nos outros casos. O resto paga-se com capitais próprios, ou seja, com dinheiro seu. Uma entrada abaixo do exigido leva à recusa ou à revisão do montante.

O que fazer depois de um crédito recusado

Uma recusa não é o fim do caminho: é informação útil. Estes são os passos que costumam fazer diferença:

• Perceber o motivo. Pergunte à instituição por que razão recusou. A recusa pode basear-se em dados da Central de Responsabilidades de Crédito ou de outra base de dados. Nesse caso, a instituição tem de lhe dizer o que lá consta, de imediato e sem custos. Sem conhecer a causa, não é possível corrigi-la.
• Regularizar as dívidas ao Estado e às instituições de crédito antes de voltar a pedir.
• Baixar a taxa de esforço: liquidar créditos pequenos ou reorganizá-los com um crédito consolidado, enquanto tem os pagamentos em dia.
• Ganhar estabilidade: alguns meses de vínculo laboral e de poupança mudam o seu perfil.
• Evitar acumular créditos em pouco tempo.

Resumo: razão da recusa e o que pode fazer

Razão da recusa	O que pode fazer
Taxa de esforço elevada	Liquidar créditos pequenos ou consolidar
Histórico negativo no Banco de Portugal	Regularizar os atrasos e confirmar o mapa de responsabilidades de crédito no mês seguinte
Dívidas às Finanças ou à Segurança Social	Regularizar antes de fazer novo pedido
Rendimento instável	Reunir comprovativos e esperar que o vínculo laboral estabilize
Documentação incompleta	Preparar um processo completo e coerente
Entrada insuficiente (habitação)	Reforçar a entrada com capitais próprios ou rever o montante

A Valoré ajuda a preparar o pedido certo

Grande parte das recusas evita-se com preparação. A Valoré é intermediário de crédito vinculado, sem regime de exclusividade. Analisa o seu perfil com transparência, identifica o que fragiliza o pedido e acompanha o processo junto das instituições com quem trabalha, sem custos de intermediação para si.

Se já teve um crédito recusado ou quer evitar surpresas, fale connosco antes de avançar.

Ver também: Taxa de esforço com vários proponentes: como conta e porque costuma baixar.

A Valoré não concede crédito. Este artigo tem caráter informativo e não dispensa a consulta das condições de cada instituição.

Perguntas frequentes

Quais são as razões mais comuns para um crédito ser recusado?

As mais comuns são: taxa de esforço elevada, histórico de crédito negativo, dívidas às Finanças ou à Segurança Social, rendimento insuficiente ou instável, vínculo laboral recente e documentação incompleta ou inconsistente.

Fazer vários pedidos de crédito ao mesmo tempo prejudica a análise?

O que conta na análise, segundo o Banco de Portugal, são os créditos que já contratou e os compromissos que assumiu, como cartões e linhas de crédito por utilizar. Ficam registados na Central de Responsabilidades de Crédito, que as instituições consultam. Por isso, mais vale preparar bem um pedido do que acumular créditos em pouco tempo.

O que fazer depois de um crédito recusado?

Pergunte à instituição a razão da recusa. Se a recusa se basear em dados da Central de Responsabilidades de Crédito, a instituição tem de lhe dizer o que lá consta. Depois, regularize as dívidas ao Estado e às instituições de crédito, baixe a taxa de esforço e evite acumular créditos em pouco tempo.

Os termos usados no crédito (TAN, TAEG, MTIC, spread, Euribor) estão explicados no glossário do crédito. Saiba também quem é a Valoré.

Escrito e revisto pela equipa da Valoré. Como escrevemos e revemos.

Valoré, Lda. é um intermediário de crédito vinculado, sem regime de exclusividade, registado junto do Banco de Portugal com o n.º 0008728.